湖南星沙农村商业银行信贷管理办法-文库吧

【正文】 螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羁羇薇薀螄芆薆蚂罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀芈蚃袇羆芇螅肃芅芆蒅袅芁芅蚇膁膇芄螀羄肃芃袂螆莁芃薂羂芇节蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈莅螇袈芇蒄蒇肃膃蒃蕿袆聿蒂蚁肂羅蒂袄袄莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈莃蚈肅肅薈薄膅膇莁袃膄艿薇蝿膃莂莀蚅膂肁薅蚁膁芄蒈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螂腿膈蚂蚈螅芀蒄薄袄莃蚀袂袃肂蒃螈袃芅蚈螄袂莇薁蚀袁葿莄罿袀腿蕿袅衿 芁莂螁袈莄薈 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，风险管理部主要承担对贷款主体资格、合法合规手续的审查工作 。 第 七 条 本行总部设 贷款 审批委员会（以下简称贷审会）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项。 总行行长 为贷审会主任委员。审贷委会员会议应由委员本人出席，三分之二以上的成员出席方可举行。 各支行设立信贷审批小组（以下简称贷审小组）。支行贷审小组由支行行 长、客户经理和会计组成，支行行长为贷审小组组长。 第 八 条 贷款审批实行授权制 。在 省联社 确定的信贷业务权限内， 对符合商业银行资本金比例要求的信贷业务， 董事长对 总行行长 授权， 总行行长 对副行长、信贷审批部经理、 支行 行长 实行转 授权 ，支行行长对分理处负责人实行再转授权 。 实行贷款授权管理后，并不改变经办行信贷业务经营管理的责任。 对总部审批的信贷业务，董事长 对单户余额 100 万元（含）以上的 行使一票否决权。 第三章 基本规定 第 九 条 贷款对象。 支行 贷款主要投向辖区内的农户、商户、个体户及中小企业。 第 十 条 贷款投向。主要用于支持三农经济发展，引导农业产业结构调整，促进农业增产农民增收，服务辖内中小企业，推动 “四化两型” 建设。 第 十一 条 信贷业务品种。各 支行 可办理的信贷业务种类为：农户小额信用贷款、保证贷款（含农户联保贷款）、抵押贷款、 按揭贷款、 质押贷款、银行承兑汇票、银票贴现 、保函等 。 3 第十 二 条 贷款利率。 按照《湖南星沙农村商业银行贷款利率定价管理办法》执行。 第十 三 条 贷款期限。 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和 支行 的资金供给能力，由借贷双方共同商议确定。 小额农户信用贷款期限最长 12 个月； 农户联保贷款期限最长 12个月； 其他农户贷款期限最长 24个月； 其他自然人流动资金贷款最长期限为 24个月； 企业流动资金贷款最长期限为 24个月； 消费及助学贷款期限原则上不超过五年； 企业固定资产贷款期限最长不超过五年； 房产按揭贷款期限最长不超过 20年； 开立银行承兑汇票期限最长不超过 6 个月； 票据贴现的贴现期限最长不得超过 6 个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止； 1短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一 半；长期贷款展期期限累计不得超过 3 年。 （ 1）短期贷款，指贷款期限在 1 年以内（含 1 （ 2）中期贷款，指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年） 5 年以下（含 5 年）的贷款； （ 3）长期贷款，指贷款期限在 5 年（不含 5 第十 四 条 贷款宏观控制。 总行 实行比例管理， 总行 年中存贷款比例不得超过 80%，年末存贷比例控制在 75%以内。 总行对支行的贷款规模实行目标计划管理。 4 第十 五 条 贷款发放的限制性规定。 不准发放贷款用于收取利息； 不准发放 用于 股本权益性投资、有价证券与期货 投资 、交纳质保金或投标保证金的 贷款； 不准发放企业信用贷款和向逃废 支行 债务的企业发放贷款； 不准发放月初放月末收、不进表、不审批等临时周转性贷款； 不准发放关联企业间互保的贷款； 不得向高耗能、高排放行业 、 产能过剩行业 、典当行业、商业性房地产行业、小额贷款公司等限制性行业 发放贷款； 不准在贷款合同之外收取任何费用； 不准向借款户索、拿、卡、要； 不准泄漏在办理信贷业务中知悉的商业秘密； 不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。 第 四章 贷款操作流程 第一节 客户申请 第十 六 条 客户申请。有信贷需求的客户，向 支行 提出信贷申请，并向 支行 提供如下书面材料： 个人客户。 （ 1）夫妻双方身份证，结婚证、户口 簿 ； （ 2）建立信贷关系申请书； （ 3）贷款担保的证明材料（小额农户信用贷款，提供《农户信用等级证》）； （ 4）贷款用途的证明材料。 公司客户。 5 （ 1）企业法人代表身份证、营业执照、三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）、贷款卡、特种行业经营许可证； （ 2）公司章程、上年度和报告期的财务报表； （ 3）法人代表授权委托书 ； （ 4）建立信贷关系申请书； （ 5）贷款担保的证明材料； （ 6）贷款用途的证明材料。 第二节 评级授信 第十 七 条 信用评级。在信贷客户提出信贷申请后， 支行 信贷客户经理对客户进行评级。客户评级标准参照《湖南省农村 支行 客户信用等级评定办法》、《湖南星沙农村商业银行农户评级授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行商户评级授信管理办法》执行。 第十 八 条 客户授信。客户授信标准参照《湖南省农村 支行 客户授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行农户评级授信管理办法》、《湖南星沙农村商业银行商户评级授信管理办法》执行。 第三节 贷前调查 第十 九 条 建立信贷关系。在对客户进行评级授信后， 支行 将与符合评级授信条件的客户建立信贷关系，签订《建立信贷关系意向书》，下列之一者不能作为借款人： 国家机关（各级政府或村委会）、社会团体。 学校、幼儿园、医院等公益事业单位。 未经授权的法人分支机构、职能部门。 年龄在 18 周岁（含）以下， 60 周岁（含）以上的自然人。 不具有完全民事行为能力的自然人。 第二十条 贷款投向调查。调查贷款投向是否合规，严控贷款投向高 6 耗能、高排放行业、产能过剩行业、典当行业、商业性房地产 行业、小额贷款公司等限制性行业。 第 二十 一 条 贷款用途调查。调查借款用途是否真实、合法 ，严格限制贷款用于股本权益性投资、有价证券与期货投资、交纳质保金或投标保证金等 。对开立银行承兑汇票以及银行承兑汇票贴现的调查、审查、审批、办理按《长沙县农村 支行 银行承兑汇票及贴现管理办法》执行。 第 二十 二 条 贷款三性调查。 贷款安全性调查。 （ 1）借款人或借款管理人员品行、信用情况，有无道德风险； （ 2）借款人及担保人注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表 、现金流量表 等财务报表是否真实，资产负 债率、流动比率、资产收益、资金归社率等指标情况； （