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【正文】 先约定并在合同中给予载明 作为保险金额， 在 保险事故发生时根椐载明的保险价值进行赔偿的保险，特点是无论保险标的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的价值作为计算赔偿金的依据，适用对象为价值变化较大或不易确定价值的特定物。它突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。 不定值保险 是指在合同中只载明保险标的保险金额未载明保险价值在保险事故发生的当时，根椐发生时的保险价值对比保险金额予 以赔偿的保险。其特点是以保险事故发生的当时当地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据。 13．与财产保险相比，人身保险有何特点？ 6 与财产保险相比，人身保险的特点主要有： （１）人身保险是一种定额保险 （２）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定 （３）人身保险具有长期性 :人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几十年乃至人的一生 。 14．作为人身保险主要险种，人寿保险有哪些基本特征？ 人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 （１）风险的特殊性：人寿保险保障的风险从整体上说，具有一定的稳定性；而从个体上说，又具有变动性。 （２）业务的长期性：保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。 15．保险理赔时应该遵循什么原则？ 通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改进防灾防 损工作的依据。理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。因此，理赔工作中应当坚持以下原则： （ 1）贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。其中，主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾受损情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款合情合理。这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。 （ 2）重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险 合同的条款，尊重被保险人的合法权益。 （ 3）实事求是。这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同从实理赔。 16．保险防灾防损的含义是什么？有哪些这样方法？ 保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。 保险防灾防损的方法主要有： （ 1）加强保险防灾宣传、咨询工作 ，举办各种宣传活动，提高人们的防灾意识； （ 2）积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防灾工作； （ 3）对重点保户进行安全检查，定期不定期深入重点保户进行实地安全检查； （ 4）条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户，在投保时拒保。 17．保险公司资金运用的基本原则是什么？ 保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。 保险公司资金运用的基本原则是： （ 1）安全性。安全性是保险资金运用的第一原 则，安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。 （ 2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公司资金运用的最主要动机。 （ 3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险资金运用时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键点在于资产业务与负债业务的期限匹配。 上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。 18．保险经营具有哪些主要特征？ 保险业是风险管理 行业，保险经营具有以下特征： （ 1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给付为基本功能。 （ 2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。 （ 3）保险经营成本具有不确定性。首先，保险费率是根据过去的统计资料计算出来的，与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险期限内，保险事故发生的越早，成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不存在保险成 本。 （ 4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上，还要调整年度的业务准备金，调整数额的大小直接影响企业的利润。从直观的角度看，寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。 （ 5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中会形成一笔闲置资金，为了保证赔偿或给付，并形成与增加经营利润，必须运用好闲置资金，并要追求比较好的投资实绩。 （ 6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。 19．保险 经营应该遵循哪些原则？ 保险经营除贯彻一般商品经营原则，如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等，还应遵循一些特殊的经营原则： （ 1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。 （ 2）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。若保险人承保的风险过于集中，则一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有：按地理范围分散；多种经 营补偿分散，跨时间的风险分散。 （ 3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式有：事先选择和事后选择。 20．厘订保险费率的基本原则是什么？ 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 （ 1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有 足够的偿付能力。 （ 2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。 （ 3）合理性原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。 （ 4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。 （ 5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保 险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 21．保险基金有何特点？ 保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点： 8 （ 1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费，所以从保险基金的来源与运用来看，保险基金是一种分担金。从保险基金来源与运用和其建立的根据与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。 （ 2）保险基金是一种责任准备金。保险 人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性，所以保险人的保险赔偿责任在合同有效期内是不能解除的，即在保险合同的有效期内，在保险事故发生之前，保险人必须将保险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。 （ 3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才能获得补偿或给付；而没有投保、不交纳保险费的人，即使发生事故也不能取得保险人的赔款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。 22．可供选择的保险投资方式 主要有哪些？ 一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。 （ 1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。 （ 2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通，收益较高，具有集流动性、安全性和盈利性为一体的特点。因而，证券投资是较为理想的投资方式。 （ 3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。 （ 4）不动产投资。 不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资。它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点，因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。 有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。一般来说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。 23．影响保险市场需求的因素有哪些？ 影响保险市场需求的因素较多，主要有： （ 1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保 险需求量就越小。 （ 2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于１，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。 （ 3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。 （ 4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的 条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。 （ 5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。 （ 6）强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。 此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。 24．影响保险市场供给的因素有哪些？ 影响保险供给的因素主要有： （ 1）保险资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于 9 经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。 （ 2）保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。在现代社会中，保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给者的素质。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。 （ 3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专 业水平和技术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。 （ 4）保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。 （ 5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。 （ 6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险 竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。 （ 7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。 ？简述再保险的作用。 再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。 (1)分散风险； (2)扩大承保能力； (3)控制责任 (4)降低营业费用，增加运用资金。 26．什么是保险利益？为什么在订立保险合同时要遵循保险利益原则？ 保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 遵循保险利益原则的意义在于：防止变保险为赌博；有效地控制道德风险发生的诱惑；限制赔偿或给付的额度。 27．保险监管的方式有哪些？ 由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同的方式，主要有以下三种 1： （ 1）公示主