小额贷款公司基础知识与操作实务培训-全文预览

　　

【正文】 取抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。七、贷款风险度分析：贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。②保证能力分析。六. 贷款担保分析（第二还款来源）。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入情况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核实其所有个人账户的款项转入情况。另一分析重点是对现金流量的分析与预测，分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的现金流量。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必然会影响财务数据的准确性。年初总资产100%三年利润平均增长率 [（年末利润总额247。平均存货应收账款周转次数 销售（营业）收入净额247。成本费用总额100%销售现金回笼率 经营活动产生的现金流入量247。流动负债财务效益指标净资产收益率 净利润247。 （税前利润总和+利息费用）247。流动负债100%（短期偿债能力）负债与所有者权益比率 总负债247。偿债能力指标资产负债率。以及金融同业对客户的态度。贷款企业的人力资源管理状况。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。 ④逻辑合理。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。表格式写法比较简便，容易书写，一般来说，对于申请贷款数额较小，申贷内容简单的个人贷款适用这种形式。二是查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行贷款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息。主要是调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。主要是调查借款人有无拖欠本行或其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。主要是调查近几年和当前生产经营、销售、效益情况以及发展前景预测。 ⑤贷款用途调查：调查贷款用途的真实性，并评估贷款所产生的效益。 ②资产负债情况：详细了解和核实借款人家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、股票、债券、应收货款、现金等。这就注定我们的评级方法不能（也不可能）过多要求企业提供财务报表，我们应侧重在信誉、经营管理水平、发展前景以及提供的抵质押等担保能力上，担保能力相对而言比较容易看得到，计算得出，那么该担保能力在评级指标体系的得分占比相对就会比较高，小企业信用等级设有AA、AA、A+、A、A、BBB+、BBB、BBB、BB、B等10个等级。信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。②审慎原则。这三方面的工作也称为“客户识别”。核对相关信息与提交的资料是否相符；累计逾期次数不能超过三次；最高逾期数不能超过三期；不能有逾期信用余额等。贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之一，客户经理必须通过合作银行登录人行信贷登记系统，查验贷款证卡的有效性、查询系统中登记的客户的负债、对外担保信息，以了解客户的综合负债情况，并与客户提供的财务报表数据核对，两者信应保持一致。是否立项，由客户部经理审核后报副总经理决定。⑵企业贷款所需要提交的资料：①贷款申请书（公司简介、借款原因、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等）；②有效的法人登记证明正本复印件（须验看正本原件）；③法定代表人资格认定书、身份证复印件。（一）贷款咨询受理与贷款申请贷款咨询受理：贷款受理人员必须经过公司培训，掌握小额贷款基本知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。质押物包括：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，依法可转让的股份、股票的质押，依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，依法可以质押的其他权利。保证人的免责问题。 ①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。借款人的义务：①应当如实提供贷款人要求要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账户及存贷余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；③应当按借款合同约定用途使用借款；④应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；⑥有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。具体包括以下权利：①要求借款人提供与借款有关的资料；②根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；③有权了解借款人的生产经营活动和财务活动；④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；⑤借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；⑥在贷款将受或己受损失时，可依据合同规定，采取使贷款受损失的措施。（三）贷款卡贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。 四、小额贷款对象和基本条件 （一）贷款对象小额贷款公司的贷款对象主要是“三农”企业和农户、个体工商户及中小企业。审查贷款的额度、期限、利率是否合适，是否与银行资金运用协调。贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、报务创新的能力不够，则会逐渐失去市场，乃至破产，则贷款难以收回，因此，对借款人事业持续发展的预见也成为金融机构分析与定性分析相结合的方法。5）环境（CONDITIONS）。3）资本（CAPITAL）。“5C”原则：贷款要坚持从五个方面对客户进行分析：1）品德（CHARACTER）。小额贷款公司的三性原则之间既有联系又有矛盾。流通性要求在合理安排贷款期限的同时，必须作好两个方面的工作：一是保持一定的“准备资产”即是库存现金、银行存款、有价证券等。 （1）安全性：是指商业银行的资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确定性。（这个指标经常根据不同时期的要求而发生变动，最近要求不良贷款不能超过10%）。体现了小额贷款点多面广，分散风险的特点。商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。只能从不超过两家银行借入不超过净资产50%的资金。商业性小额贷款按主体不同分为：商业银行小额贷款和专业小额贷款公司小额贷款。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额贷款的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷目前，我国金融部门主要开办了两类性质不同的小额信贷。2010年4月，省金融办批准设立“海口罗牛山小额贷款公司”和“琼海中金小额贷款股份有限公司”。2006年，山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区开展了小额贷款组织的试点，随后在其他省份也成立了一些小额贷款公司。 九、小额贷款公司的作用 一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。 体制好：能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。 高效性：一般七个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。 (六)按审慎性原则要求的其他条件。 (五)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。 (四)具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。 (三)具有良好的社会声誉和诚信记录，近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。 (二)近3年连续赢利，且3年净利润累计总额不低于500万元。　　六、小额贷款公司的主发起人条件　　(一)净资产1500万元以上，且资产负债率不高于70％。要求做到上下协作、内外制约、审贷分离。　 （六）省金融办规定的其它审慎性条件。　　三、设立小额贷款公司准入资格　　（一）有符合《公司法》、《指导意见》和《试点工作意见》规定的章程；（二）有限责任公司应由不高于50个股东出资设立，其中有一个出资最多的第一大股东；股份有限公司发起人人数不超过200人，其中有一个出资最多的主发起人；（三）注册资本为货币资本，且应一次缴足。　　上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。　　不得跨区域经营贷款业务。　　坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。中汇创业投资管理有限公司二0一三年五月40 / 40目 录第一章 小额贷款公司概述一、 小额贷款公司及其法律地位（一）“小额贷款公司”定义（二）小额贷款公司法律地位二、小额贷款公司经营特点 （一）经营特殊商品 （二）经营原则 （三）经营范围 （四）经营要求 （五）贷款利率 （六）发展前景　 三、设立小额贷款公司准入资格四、小额贷款公司组织形式及内部机构五、小额贷款公司的股东六、小额贷款公司的主发起人条件七、其他股东应当具备的条件 八、小额贷款公司的优势九、小额贷款公司的作用十、小额贷款公司的发展历程 十一、小额贷款公司监管第二章 小额贷款业务操作实务一、小额贷款的概念二、信贷比例管理三、贷款的基本制度 贷款的“三性”原则“5C”原则贷款的“三查”制度 审贷分离制度四、小额贷款对象和基本条件 （一）贷款对象 （二）贷款基本条件（三）贷款卡（四）贷款人的权利与义务 （五）借款人的权利与义务（六）禁止贷款的对象五、贷款种类信用贷款 担保贷款票据贴现组合贷款六、小额贷款操作规程（一）贷款咨询受理与贷款申请贷款咨询受理客户申请贷款所需资料（二）贷款立项（三）贷款调查的前期准备 客户经理的准备工作信贷调查原则 （四）客户信用等级评定的规定（五）贷款调查贷款调查的要求：贷款调查的内容：贷款调查的方法贷前调查报告（六）贷款审查认真全面初审贷款调查报告突出审查贷款风险控制点撰写贷款审查报告法律合规审查（七）贷款审批（八）贷款发放七、贷款担保的有关规定（一）保证人资格的认定（二）抵押物的确定（三）质物的确定（四）担保方式的选择（五）贷款担保的审查（六）担保合同的订立（七）贷款担保的管理（八）担保债权的实现八、贷后管理规定（一）贷后基础管理（二）贷后检查 现场实地检查 非现场报表检查 贷后检查频率贷后检查内容 贷后检查报告（三）风险预警管理 第一章 小额贷款公司简介一、小额贷款公司及其法律地位(一）“小额贷款公司”定义：小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。　　二、小额贷款公司经营特点　　（一）经营特殊商品:货币（只贷不存）　　（二）经营规则：小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。　　（四）经营要求：　　小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。　　不得向其股东发放贷款。”　　（五）小额贷款公司的贷款利率：　　按照市场原则自主确定。　　依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。（五）有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。（三）小额贷款公司内部组织机构：为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。　　五、小额贷款公司的股东　　（一）企业法人；　　（二）自然人；　　（三）其他经济组织；　　（四）试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。 灵活性：一户一定；根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。 十、小额贷款公司的发展历程2005年底，中国人民银行以山西省平遥县作为首批小额贷款试点，在全国率先成立了“晋源泰”、“日升隆”两家小额贷款公司，尝试以民间资金为依托，以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款。2009年12月，海南省金融办下发了《海南省小额贷款公司试点管理办法》。各种模式的小额贷款均应包括两个基本含义：一是为大量低收入{包括贫困}人口提供金融服务；二是保证小额贷款信贷机构自身的生存与发展。但是，无论是商业性的小额信贷还是财政贴息小额信贷，都实行市场化运作，由小额信贷机构完全按照商业信贷原则，自主决定贷与不贷、贷多贷少。 二、信贷比例管理 小额贷款公司的资金充足率近乎100%。 小额贷款公司只贷不存，不吸收存款。 小额贷款公司单笔贷款不超过注册资金的5%。商业银行的要求：逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%；呆滞贷款余额与各项贷