商业银行风险管理浅析(编辑修改稿)

　

【文章内容简介】 的信用状态。对贷款信用的考证，应当从平时开始，包括现金的流转以及信用卡的结算等方面，而不应当从贷款申请的时候才开始对信用展开考评。健全经济趋势预测对于利率风险的规避，从商业银行的角度而言没有更为合理的方法。我国计划经济为本的经济体制，也不可能有所改变，因此由中央银行发起的利率变动，也难以通过任何可控途径进行预测，这为我国商业银行带来了很大的被动性。但是在整体宏观经济环境中，还是可以从一定程度实现预测。在实际工作中，建议商业银行更多投身于经济研究，这不仅仅对于银行自身的发展至关重要，对于国家的发展也有积极的意义。因此建立起完善的信息反馈闭环对于改进操作规范至关重要，而规范的完善对于提升银行体系风险抵御能力的作用不言而喻。其次还应当落实各种规范，以自动化办公为辅助，尽最大可能服务业务办理流程和工作流程，一方面为工作过程留下可以参考的数据，另一方面也能有效规避风险。三、结论商业银行的风险来自于其内部工作和外部环境的方方面面，想要实现完全规避是不可能的，只有充分利用好商业银行内部控制的每一个环节，才能切实的回避风险及限制风险可能带来的不稳定性。当然，在实际工作中也要不断地改善，才能取得相对理想的喜人效果。参考文献[1] 梁琪，《商业银行信贷风险度量研究》，北京：中国金融出版社2005年版。[2] 王爱丽，《我国商业银行个人住房贷款风险防范对策研究》，河北大学2009年版。[3] 邹新月，《商业银行信贷风险统计与纳什均衡策略》，北京：中国经济出版社，2005年版。[4] 孔艳杰，《中国商业银行信贷风险全过程控制研究》，北京：中国金融出版社 2006年版。[5] 任继鸿，《论商业银行贷款风险之防范》，长春理工大学学报(社会科学版)》，2007年第三篇：城市商业银行风险管理初探城市商业银行风险管理初探商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债、高风险行业，商业银行是在管理和控制风险的过程中实现盈利和发展的，这一行业属性决定了风险管理的重要性。城市商业银行成立时间较短，风险管理经验不足，抗风险能力相对较弱，强化城市商业银行风险管理势在必行。一、风险管理能力是构成商业银行竞争力的根本首先，从理论上看，银行的产品都应该有风险加价，风险管理水平低的银行，对产品的风险加价就应该相应提高，而风险加价高，产品在市场上的竞争力就会受到削弱；反之，如果银行不进行相应的风险加价，必然积累风险，将来风险暴露后也会冲减其利润。因此，一家银行能否实现长期稳定的盈利，即能否有持久的竞争力，风险管理水平是一个根本的制约因素。其次，从实践上看，在国内外商业银行的发展史上，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的不乏其例。这些反面的案例警示我们，风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败及竞争力强弱的决定性因素。二、强化城市商业银行风险管理措施（一）建立有效的风险防范和管理机制。首先应树立先进的银行风险管理观念，寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。第三，健全风险管理体系。要从三个层面进行调整：一要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。（二）组建全面风险管理部门。全面风险管理部门的职责是从银行整体的角度细分风险、量化界定、专业管理，对不同部门公司、个人、资金等部门不同产品的信用风险、市场风险、操作风险，进行统一的计量、控制和报告。具体有如下几个方面：一是负责内部风险计量模型和内部评级系统的设计、维护和修改；二是负责授信限额系统的设计和管理，包括行业限额、地区限额、客户限额；三是负责授信政策制定和贷款组合管理；四是负责任职资格的管理。（三）重新定位现场检查与非现场监控的关系。在风险管理中应综合运用现场检查与非现场监控两种手段，实现优势互补、相辅相成，提高风险管理整体效能。如根据非现场监控提供的线索制定现场检查计划，明确现场检查重点；通过非现场监控持续跟踪监测现场检查所发现问题的整改情况，提高现场检查的针对性、实效性；借助现场监管深挖、查清、吃透非现场监管无法核实的问题；根据非现场监管的结果确定现场检查的频度、深度和广度，实现差别监管。在现场检查方面，要按照风险管理总体目标框架要求，制定中长期风险管理规划，以常规性、延续性检查为主。要制定统一的现场检查工作制度与操作细则，实现现场检查立项、准备、现场操作、处理、结案各步骤的制度化、规范化，确保检查质量和监管权威。要充分利用既有现场检查成果，分析梳理监管对象各项业务、各个环节上的风险因素，形成完整、系统的现场检查程序，制定现场检查手册，在非现场监控方面，要建立高效的非现场监控网络，提高信息获取的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据。要设计出健全合理的风险管理指标体系。指标体系应能够全面覆盖银行在业务运行中的资产负债变动情况、大额资金流向、资金清算及经营效益信息，起到风险预警作用。（四）强化任职资格管理。有效的任职资格管理，是避免关键人员成为商业银行隐患的根源，具有不可低估的重要性。银行职员任职资格监管，就是指对关键人员进行包括专业能力测评、道德素质测评和其他任职资格测评等方面在内的任职资格认证，并对不符合任职资格要求者进行干预与制裁。在实施任职资格管理时，应把握道德素质测试和专业能力测试并重原则。两类测试相辅相成，不可偏废，共同确保商业银行决策管理层德才兼备。其中，道德素质测试侧重于衡量关键人员的正直性和审慎度，主要考虑其商业信誉、犯罪记录、财务状况、与个人债务有关的民事行为、被专业机构拒绝录取或退回经历、受相近行业监管部门处罚的记录及有问题的从业经历。专业能力测试则旨在衡量关键人员承担职责的专业素养和执业能力，主要考虑其执业资格证书、从业经验和履历。二是因“岗”制宜原则。商业银行关键人员的涵盖面很广，分布在职责各异的诸多岗位，其影响力也大相径庭。因此任职资格要求不宜一概而论，而应具体问题具体分析