商业银行风险管理word版-资料下载页
2026-07-12 17:56本页面
【正文】 客户经理和长期没有业绩的客户经理，这种冲动的可能性更大。 有意识制造信息不对称成本低，收益高。在银行和客户之间博弈过程中，界别客户恶意制造信息不对称和善意的信息不对称很困难。作为市场上平等交易的两个主体，银行没有理由也没有权力要求客户完全对银行坦白一切，是否能够获得真相取决于银行自身信息探查能力。对于客户来说，客户可以为其说出来的信息的真实性负责，但是客户不会对信息完整性负责。信息的完整性和真实性是揭开双反信息不对称的两项必不可少的要素，没有完整性，也很难保证真实性。同样的问题也存在 客户经理和银行风险管控人员之间，客户经理为了个人业绩，有可能掩盖信息的完整性。 事实上发现客户掩盖信息完整性和客户经理掩盖信息完整性同样困难，但是客户和客户经理掩盖信息完整性获益反倒很高。由于银行查证信息的完整性比较困难；查证有意识提供不完整的信息更困难；当发生法律纠纷时证明对方有意识误导并导致银行损失，基本上不可能。现实中由于被误导而通过法律手段获得赔偿主要因为真实性问题，从来没有因为信息不全而获得赔偿。 人与人之间沟通产生的杂音。管理沟通既是一门涉及心理学、管理学和行为科学多学科的边缘科 学，同时又是一门工作和生活的艺术。它建立于社会人际沟通基础之上，却又并非人际沟通的简单叠加。沟通中的杂音是有效沟通的最大障碍，严重影响沟通效果。沟通中杂音产生既有客观原因，又有主观原因。银行对客户信用评价结果在银行内部传递过程中，既有书面资料的沟通，又有口头沟通。在很多情况下，口头沟通的效果远好于书面沟通，但是决策的依据和追查责任的依据往往是书面沟通资料。误导决策的口头沟通杂音被排除在外。在很多情况下，决策者心理清楚由于口头沟通产生的杂音误导，但是缺乏机制对这种失误给予及时惩罚。 人是风险管理中最大因 素，这一点往往被风险管理专家所忽略。无论是在银行业中公认的《巴塞尔协议》，还是好多风险管理专著，都没有对这一因素给予足够重视。偶尔有专家提到人的因素，往往也仅仅是归因于绩效机制不当，没有形成一个良好的风险控制文化，缺乏一个系统的风险管理框架，来系统性地解决风险管理中人的因素。如何调动人的积极性，化不利因素为有利因素，需要理论界和实践中长期探索。
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