商业银行的发展和背景-资料下载页

　　

【正文】 担保：有效减少银行监督成本甚至交易成本增强：三是与客户签订储蓄存款协议；四是争取利用政策性担保。当然，在创新担保方式的同时，银行还要善于对中小企业进行甄别，对不同类型的企业实行分层次、分类别的管理，对负债率较低、产品技术含量高、确有市场潜力、内部管理良好的企业，可适当放宽抵押和担保条件。另一方面，除了银行要加强主动创新意识及管理能力外，更需要政府部门加快建立地方担保体系，从制度上为银行规避金融风险、切实为解决中小企业贷款难问题创造必要条件。 创建与中小企业特征相符合的定价机制合理的价格水平有利于巩固与维护银行与中小企业之间的银企关系，有利于银企双方长期合作，融资价格过高就会使自身缺乏市场竞争力，赶跑优质中小企业客户；过低又可能影响商业银行操作业务的积极性。建议恒丰银行济南分行行在对中小企业产品定价时要按照“收益覆盖成本与风险”的原则来执行。一是和风险评估结果结合。即根据中小企业的风险评级，来决定价格水平的高低。这就要求恒丰银行济南分行突破原有企业信用等级评定界限建立科学的风险评价体系。中小企业通常存在自身规模小、实力弱以及财务制度不健全等先天不足，原有的企业信用等级评定办法不符合中小企业特点，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或等级较低而难以贷款，所以信用评估问题不解决，开辟中小企业信贷市场只能是一句空话，可重点考虑经营者素质、风险保障能力、经营能力、偿债能力及其成长性等5个方面的因素，剔除资产总额、净资产总额等绝对数指标，主要设置诸如资产负债率、资本利润率、人均利润等反映赢利性、竞争性的相对数指标。成功建立起中小企业独立的评估体系，既能解决中小企业因原有信用等级评估方式而引起贷款难的问题，又为稳步拓展中小企业信贷市场提供保障。银行在划分退出、控制和支持类企业时，不能仅仅从企业资产规模、销售规模、贷款规模出发，简单地把中小企业列入退出或控制类，应适当根据新的信用等级评定结果，结合企业的发展前景，使中小企业能得到更多银行的贷款。结合银行实际，建议恒丰银行济南分行可以实行新客户评级办法。新客户评级办法适用于除金融机构、项目法人以外的全部公司类客户，包括银行有确定意向或已经为之提供信贷服务的企业法人、事业法人和其他公司类客户。同时，考虑到中小企业客户的特殊性，新客户评级办法设置了更有针对性的评级指标体系。而且，还专门设计了初次建立信贷关系客户、新成立客户的信用评级指标体系。新客户信用评级工作依托评级预警系统自动完成，基本流程包括资信调查、信息导入、系统评级、等级和授信建议、等级审定等五个部分，并形成客户信用评级报告。客户信用评级工作基本流程如图41所示。二是和竞争同业的定价水平结合。即应当参照本地区同业的价格水平和本行目标收益率进行综合合理定价，实现银企双赢。三是和恒丰银行济南分行业务合作的深度结合起来。在具体定价时，应当综合考虑该企业与本行各项业务合作的历史、现状与前景，比如对于日常结算完全在本行办理的忠实客户，价格可适当就低。 四是和担保方式结合起来。作为中小企业融资风险控制的第二道防线，担保方式的风险测算也应成为业务定价的重要依据之一，比如抵押担保方式一般可比信用担保方式价格低等。相关业务信息系统资信调查 信息导入定量信息导入定性信息导入初级评级R1基本面评级 系统评级R2信贷经营部门提出等级和授信建议客评报告 审批部门审定（确认调整推翻） 最终评级R3和风险限额 图41 客户信用评级工作基本流程 资料来源：搜狐财经 培育专业化的中小企业业务经营机构和队伍一直以来，恒丰银行济南分行在日常经营管理中，大多对所辖客户按照行业分类进行诸多研究，但缺乏按照企业规模、特别是对中小企业进行全面研究(对集团客户的研究相对较深)；由此造成中小企业经营管理水平提升缓慢。中小企业具有其特有的经营规律和轨道，为了实现具有实效并符合本行经营目标的中小企业融资业务发展战略，一是尽快提升中小企业融资人才队伍的专业素养，加强客户经理的培训。在培训过程中，既要注重经济金融政策、理论和信用分析的培训，又要注重各类业务具体分析操作程序的培训，更要重视职业道德的培训，通过培训，使客户经理把握经济发展大势，增强市场敏感性、提高营销的技能、技巧和信用分析水平，同时，提高客户经理的品质素质，中小企业的私有化特征决定了一旦出现风险时必须想方设法予以转嫁，通过非正常手段获得贷款，避免自身损失，因此，客户经理要排除私心杂念。二是动员发挥全行的优势资源，包括管理资源、人力资源、信息资源等整体资源优势，切实强化对中小企业融资规律的专题研究。三是根据中小企业的实际金融需求和本行的实际经营情况，合理设置符合市场和中小企业经营规律的部门与人员架构。结束语本文主要从恒丰银行济南分行的角度，以信息不对称、道德风险、信贷配给、关系型信贷等为理论基础，对恒丰银行济南分行发展中小企业融资业务的问题进行分析，提出恒丰银行济南分行发展中小企业融资业务的对策，具体包括中小企业融资业务激励与约束机制的调整、信贷业务流程的再造、担保方式的创新、定价机制的完善等方面，从而解决中小企业面临的融资困境。解决中小企业融资难是一项综合性的社会工程，在这项工程中，银行、中小企业自身、政府与社会公众都应是积极的参与者。我们需要商业银行在保持贷款安全的前提下向中小企业提供更多的资金支持，也需要政府为中小企业融资建立良好的法律环境和市场环境，同时，中小企业也应该在提高财务透明度、提高自身竞争力、注意自身信用度的基础上，努力同银行建立长期稳定的业务合作关系，最后，在社会公众中培育良好的信用文化，并培育自由投资的资本形成制度，为形成良好的信用体系打下不可或缺的经济与理论基础。总之，中小企业融资难是个普遍性的问题，解决好我国中小企业的融资难问题，将会促进我国商业银行和中小企业的发展，同时也为我国经济的发展做出巨大的贡献。致 谢饮其流时思其源，成吾学时念吾师。在此论文完成之际，谨向我尊敬的指导老师孙璐老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。在本科学业的最后阶段，无论是毕业实习还是论文撰写，孙老师都将他的知识、经验心得毫无保留的传授给我们，给我们耐心的指导，并给我们搭建了良好的学习平台。孙老师指引我论文的写作的方向和架构，并对本论文初稿进行逐字批阅，指正出其中误谬之处，使我有了思考的方向，她的循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪，她的严谨细致、一丝不苟的作风，将一直是我工作、学习中的榜样。感谢黑龙江科技学院对我四年的培养，在黑龙江科技学院的两年，是我人生中重要的两年，是学校的培养让我学到了专业的科学文化知识，同时也提升了我的多方面的能力，塑造了我的人格，使我在未来的人生道路上能够更加信心百倍的走下去。 参考文献[1] [J].科技创刊月刊,2006,19(2)[2] [J].现代商贸工业,2011,23(3)[3] [M].北京:科学技术出版社,2009[4] [J].科技信息,2007,9(1)[5] [J].中小企业科技与管 理2011,24(5)[6] [J].经济研究,2002,6(1)[7] [M].上海:中国纺织出版 社,2008[8] 林毅夫,[J].经济研究,2001,5(2)[9] [J].南方金融,2007,4(3)[10] [J].经济研究,2002,6(1)[11] [J].商业研究,2001,11(2) [12] [M].北京:经济科学出版社,2000[13] 郭濂,[J].2008,6(1)[14] [J].国际商务财会,2010,10(2）[15] [M].北京:经济科学出版社,2009[16] [J].南方论刊,2008,10（3）[17] Hern225。ndezC225。novas,G. amp。 P. Mart237。nezSolano. Relationship lending and SME financing in the continental European bankbased system[A].2008(9).[18] Mallic R.amp。 Charkraborty A. Credit Gap in Small Business: Some New Paper from [19] Caprio Gamp。Honohan for Growth:Policy Choices in a Volatile ,1517