加强合规经营防范信贷风险-资料下载页
2025-01-14 20:58本页面
【正文】 凭证协商定价（协议价须折扣凭证价 10%以上），但在合同中应约定：“借款人到期未偿还借款本息时，由贷款人委托合法拍卖机构对抵（质）押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款清偿借款本息”。 （ 2）对贷款额度超过 20万元、抵（质）押物价值较大的，可由合法的评估机构进行评估，也可由信用社自行评估。但评估价格与信贷员调查的市场价格严重不符时，信用社暂不予发放贷款，应重新核价。或按照就低不就高的原则，选择低价作为抵押物的价值。 签订借款、担保合同 （ 1）向农村信用社借款，借贷双方须使用农村信用社联合社提供的制式合同文本，签订相应的书面借款合同，借款合同的填制要做到字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。贷款期限，可按生产、销售周期合理确定。 （ 2）签订抵（质）押合同时，借款人与抵（质）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份证或户口簿，信贷员审查核对无误后，由抵（质）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相关合同书上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。 填制借款凭证 借款凭证（借据）既是债权、债务凭证，又是信用社贷款业务帐务处理凭证。信贷人员在填制借款凭证时应当注意以下问题： （一）要素填写齐全； （二）不能涂改、挖补、刀刮、皮擦； （三）利率不能随意更改； （四）签字盖章与借款人名称必须相符； （五）印鉴不得用篆字名章； （六）企业借款应加盖单位公章、法定代表人或负责人名章及签名、经办人签字； （七）自然人借款必须由借款人亲笔签字并加按手印。 发放贷款 （ 1）发放贷款时，由信贷人员将全部贷款手续资料交会计审查。会计要审查合同条款、借款凭证内容填写是否真实、齐全，手续是否完备、合规合法，审批或咨询程序是否合规。审查无误后，会计签章发放贷款。 （ 2）办理贷款支付结算，必须遵守以下规定： A、贷款支付结算时，必须由借款人本人持有效身份证件、小额信用贷款证到信用社亲自办理，并在借款凭证上签字盖章； B、记帐人员、出纳人员在接到由会计签章的借款凭证后，方可办理贷款支付结算。任何人不得以任何借口支付未经会计审查签章的贷款； C、提取现金的，出纳员要验明提款人的身份，必须由借款人本人支取，并在借款凭证上签字。转帐支付的，要存入借款人名下的帐户； D、贷款现金支付要严格执行《中国人民银行大额现金支付结算管理办法》。 贷后跟踪检查 检查的主要内容：借款人、保证人的生产经营情况、产品市场发展前景，抵（质）押物的管理情况和市值变化等； 检查的主要方式：采取听、看、查等方法，听借款人介绍经营的基本情况，看抵（质）押物，查信贷资金投向、生产、库存、销售、财务收支、现金流量等； 检查回访要求：信贷员要不定期深入借款人处，进行跟踪检查，建立回访借款人制度，并做好回访记录； 跟踪检查的重点放在贷款安全性上； （ 1）信贷人员应认真分析借款人、担保人的资信及经营变化情况，发现问题应及时预警，并逐级报告，就如何采取措施提出建议； （ 2）借款人在借款合同中所做的各项陈述与保证是否继续有效，是否诚实地履行合同中的各项承诺，偿还情况是否良好，每次还本付息是否准时足额； （ 3）贷款抵（质）押物是否发生变化，尤其对品质、价格、期限等方面要加以监控。 注意：对下列情况信用社要严密监控： （ 1）对于应按期偿还的本金和利息，首次还款时间无故向后拖延，或还款的金额少于规定金额； （ 2）对于到期的贷款要求展期或转贷； （ 3）借款人在信用社的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额； （ 4）借款人态度发生变化。有意与信用社和信贷员疏远；对信用社正常的贷后跟踪检查，借款人有意回避，不予积极配合； （ 5）因借款人的行为，司法部门要求检查或冻结借款人的存款账户； （ 6）借款人与本社的其他业务往来明显减少。 到期贷款的催收和追索 贷款到期后应及时催收与追偿，具体采取以下措施： （一）短期贷款到期前 1 7天 ,中长期贷款到期前 90、 1 7天 ,应分次向借款人发出《到（逾）期贷款催收通知书》。农户贷款可采取口头、电话、文本灵活结合的方式进行催收，具体采取那种方式，视实际情况而定。保证贷款应通知担保人协助催收。 （二）贷款到期（含分次还款中的每一次到期）后借款人不能按期还款的，在逾期 7日内向借款人、保证人发出《到（逾）期贷款催收通知书》和《履行保证责任通知书》，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》 。 对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理： 采取质押形式担保的，应根据合同约定，自行处理其质物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和出质人；如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质物，可与出质人协商或向人民法院起诉； 采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处置抵押物收回贷款； 采取保证形式担保的，不具备展期条件的，要依法追究保证人的连带保证责任。 （三）实行分期还款的，连续二期或累计三期未还本付息的，应立即向借款人、担保人行使追索权。 （四）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置抵（质）押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。
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