中国邮政储蓄银行-小额贷款-文库吧资料
2025-10-14 05:39本页面
【正文】 小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。联保制度分两类：农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷。整个博弈矩阵可表示如下：在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为(110，140)。采取联保策略时(假设3人联保，其他情况类似)，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为(10，10)。整个博弈矩阵可表示如下：在这样的支付矩阵下，容易得出：银行的“抵押”策略是严格优势策略。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为10。在抵押贷款下：如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10(理论上大大低于无抵押时的得益)。银行损失掉本金和利息，得益为110。银行得益为利息10。不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%(为了计算的方便)，贷款人使用资金收益率50%(理论上高于利率，一般会远高于利率，这里为了研究的方便，给以具体的数字便于加以直观的分析，具体数字的变动不影响最终结论)。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。银行为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。数据显示：截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元。从2003年8月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。二、小额贷款业务推出的背景邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题。办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。商户联保贷款：指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。农户联保贷款：指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省(市)展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。一、小额贷款业务评述2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第二篇：中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析中国邮政储蓄银行小额贷款业务分析[摘 要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。申请资料拟质押仓单复印件；仓储合同副本；仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；银行要求的其他资料。质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（
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